帮你节省几万块!保险缴费期怎么选才合理?

财经
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长期险由于保障期限较长,理赔成本也较高,导致了整体保费也非常高。

某些高保额的多次赔付重疾险,几十万的保费也是稀松平常。

所以长期险一般都提供将保费分期缴纳的选项。

就像买房一样,可以选择全款买房,也可以选择分期5年、10年、20年甚至30年。

这也是很多朋友在购买重疾险、寿险这一类长险的时候,经常向我咨询的问题。

· 一次性趸(dǔn)交整体保费是很低,但一次性拿出这么大的流动资金对于大部分家庭来说都是不容易的。

· 分期缴费每年的经济压力是小了,但整体的保费会上涨一大截,总感觉亏了很多。

究竟是选择一次性趸交好,还是分期缴费比较好?

今天我就来仔细算笔账,告诉你缴费期限到底该如何选择?

一、我劝你分期缴费

首先呢,也不卖关子,先把结论告诉大家:

在收入稳定的前提下,所有的保障型产品(重疾险、寿险)都应该选择分期缴纳保费,并且缴纳期限越长越好,有30年分期可选就千万别选20年分期。

理由呢有以下4点:

1、出险时间有不确定性

和车子房子等这类偏向于长期使用的产品不同,大多数保险其实更偏向于一次性使用产品。

出险就理赔,之后保险合同就终止了。

而无论你是选择一次性趸交还是分期缴费,只要保险合同生效了,就算是只交了一年的保费,出险后保险公司也是会照常理赔的。

并且不会向我们追缴余期保费!

比如说同样是一款产品:

· 一次性趸交4万元,第二年出险了是赔50万;

· 分期缴纳第一年交了2000元,第二年出险同样也是赔50万。

动动手指头,3.8万就这么省出来了!

2、保费豁免保障

敲黑板,保费豁免保障不明白什么意思的同学请举手~

简单来说保费豁免就是在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人满足某些特定豁免条件,比如重疾/轻症/身故/失能等等,允许投保人可以不再缴纳后续保费,而保险合同仍然有效。

比如父母给孩子买重疾险,附加了投保人豁免,如果在缴费期间父母不幸罹患特定疾病或者身故的话。

如果选择的是分期缴费,后续保费就不用缴纳了,保障依旧有效;

而如果选择的是一次性趸交的话,由于保费都已经缴纳完毕了,也就没有什么保费是否豁免一说了。

一来一回又亏了好几万……

3、流动资金的重要性

一个企业特别看重现金流,而对于一个家庭来说同样如此。

一次性趸交保费的话,家底都交了出去。

· 一旦出现紧急情况怎么办?

· 想换房换车怎么办?

· 突然有一笔稳赚不赔的投资机会怎么办?

这时候分期缴纳保费的优势就体现出来了。

这就是为什么很多人有能力全款买房,也一定要分期30年是一样的道理~

4、钱越来越不值钱

看似我们选择分期缴费要比一次性趸交要多缴纳很多保费,但其实考虑到通货膨胀,钱是越来越不值钱的。

年缴保费5000元,以4%的通货膨胀率为例,30年后5000元的购买力仅仅相当于现在的1500元。

之前值一个月工资的保费,在缴费末期可能只需要一个礼拜的工资即可,交出去一点也不心疼~

二、什么时候短期缴费?

当然,也并非所有情况都要选择长期缴费,某些特殊情况选择短期缴费可能更划算。

1、收入不稳定

某些自由职业者,或者个体经商,收入并不稳定。

而之前我们也说了,长期缴费的前提是收入稳定。

就像我们贷款买房之前,银行都会查看我们的流水一样,就是确定我们的收入是否稳定。

但保险不会去追查我们的流水,到期没有缴费怎么办?

30天宽限期、2年复效期,超过了直接按照退保处理!

所以某些收入不稳定的职业,在经济充裕的时候,尽快把保费交完是个不错的选择。

2、购买理财型保险

和保障型产品不同,理财型保险(年金险、万能险、连投险等),越早的缴纳完保费,整体的收益反而更高。

这个其实也很好理解,越早收到我们的钱,保险公司就越早能拿我们的钱去生钱,反馈给我们的利益自然也就更高。

因此在没有其他更好的投资渠道的情况下,购买理财型保险可以尽量选择更短的缴费期限。

缴费期越短,收益越高!

三、写在最后

现在到处都是小额贷、信用卡的负面新闻,搞得大家都觉得分期付款是一种非常不健康的生活方式。

但保险这个东西,某些时候还真的是分期甩趸交好几条街。

当然和信用卡分期一样,千万不要忘记按时缴费,做好保单管理!

版权来源:吐逗保

来源:太平通

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